近日，中国金融学会金融科技专业委员会（专委会）、社会科学文献出版社、中科金财共同发布了《金融科技蓝皮书：中国金融科技发展报告（2019）》。

　　本书由中国人民银行科技司司长、专委会主任委员李伟担任主编，北京区块链技术应用协会会长、中科金财董事长朱烨东担任执行主编，相关金融机构、科技公司、研究机构、专家学者共同参与。金融科技蓝皮书旨在系统分析国内外金融科技应用情况，充分把握国内外金融科技领域从技术应用、业态创新到风险监管的发展动态和最新趋势,不断完善金融科技相关理论基础、实践案例与研究方法。

　　报告主要包括五个部分。一是总报告，概述了中国金融科技发展总体情况，从金融科技发展趋势入手，针对金融科技发展面临的挑战，提出金融科技发展基本策略以及发展建议。二是核心技术应用篇，围绕大数据、云计算、人工智能、区块链等新一代信息技术，从产业发展和金融应用着手，分析金融科技典型案例，展望未来发展前景。三是产业发展与业态创新篇，从传统金融行业拥抱科技情况入手，回顾银行业、证券业、保险业等金融科技发展历程，并围绕金融科技创新业态，详细介绍当前金融科技在不同金融细分领域的应用方向。四是风险与合规篇，深入分析金融科技背景下金融风险呈现的新特征，系统研究金融科技监管面临的挑战，探索金融科技创新管理机制和监管科技应用路径。五是市场发展与国际比较篇，采用比较研究方法，分析全球金融科技发展态势，系统阐述各国金融科技发展理论、政策与实践，汲取金融科技发展国际经验。

　　报告致力于为金融科技相关监管部门、自律组织等提供重要的决策参考，为从业人员和机构开展金融科技工作提供文献素材，为推动我国金融科技高质量发展提供有效支撑。

　　金融云是中小银行实现科技发展的重要机遇，未来市场前景巨大

金融行业上云成为发展趋势

　　金融机构已深刻意识到金融云对提升金融服务水平的重要性。传统IT基础架构难以满足金融业发展需求，反观金融云更符合行业大容量、高并发、快速变化的业务趋势。云计算服务凭借其快速部署、高可扩展等特性，逐渐成为金融机构实现业务创新试验的首选架构。调研显示，已有接近50%的金融机构开始尝试将IT业务搭建在云上，未来该数字还将持续增长。

金融业云计算应用将与新技术融合，协调发展

　　云计算、大数据、人工智能等新技术相辅相成、相互促进。金融机构逐步开展云计算应用，与新技术融合，推出新产品，开拓新市场，改善客户体验，从而获得更多利润。新技术涵盖金融业务各个流程，包括资产获取、资产生成、资金对接和场景深入。科技生态圈将以大数据、人工智能、云计算等技术为基石，以金融业务为载体，变革金融的核心环节，提高金融业务效率。

云安全将成为云计算在金融业应用的重要方向

　　金融行业对IT系统和数据的安全性和可靠性要求非常高，但云计算打破了传统数据中心架构，模糊了原有物理边界，引发出了新的安全问题，特别是关于数据安全方面的问题。考虑云计算的安全问题，一些金融企业仍然保持着谨慎的态度，特别是对一些核心系统将慎之又慎。云安全作为单列的技术标准要求，可见其重要性，因此云安全必将成为金融业云计算应用的重要发展方向。

大中型金融机构云计算应用主要采用混合云模式

　　金融行业“互联网+”战略的快速实施和深入发展，对其业务及运维系统高效敏捷运行提出了严峻挑战，同时由于业务竞争等各种因素，金融机构会优先考虑使用云计算技术建设IT系统。但由于大中型金融机构IT系统应用具有历史包袱较重的特点，以及对安全性、合规性等顾虑较多，其IT系统云化将是一个逐步推进的过程。除了新建的互联网金融等优先采用云计算服务外，现有的业务通常采取从外围系统开始逐步迁移的实施路线，同时将一些核心业务系统、重要敏感数据部署到私有云上，实现混合云部署架构。这既能保证安全性又可以利用云计算的弹性扩展等优势。

云计算应用为中小金融机构发展提供新机遇

　　中小金融机构资金薄弱，应用云计算可以降低运营成本，使中小机构避免重复建设，借助大型金融机构的基础设施服务以及软件云服务，提高系统开发效率，提高自身竞争力。基于此，中小金融机构的科技投入成本会大幅降低，个别企业甚至可以节约70%以上。因此，金融云是中小银行实现科技发展的重要机遇，未来市场前景巨大。

　　区块链底层技术发展空间大，有望重塑金融产业生态

　　区块链的本质是信任链接的基础设施，当前虽然处于探索发展初期，但其底层技术具备很大的发展空间，应用前景广阔，有望重构生产关系，重塑金融产业生态。通过对行业现状的研究与分析，蓝皮书认为区块链未来的发展趋势如下。

技术方面，区块链底层技术还有很大的发展空间

　　首先，在跨链互联领域，链与链之间的信息存在相互打通的需求，从而迫切地需要跨链互联的协议和标准落地，解决链与链之间信息安全共享的问题，确保跨链之后的信息同步，这是当下跨链领域研究的热点；其次，在共识算法领域，由于去中心化、安全和可扩展的不可能三角的存在，如何突破不可能三角，或者设计区块链的共识算法以满足某一领域的特定商业需求，都是未来区块链技术发展的方向；最后，安全是区块链未来的生命力保障之一，如何围绕网络部署、数据隔离、应用交互、加密存储、权限控制等维度构建安全体系，是未来面临的重要课题。

应用方面，联盟链将成为主要应用模式，存在重构金融基础设施和金融服务的潜力

　　当前区块链技术在金融行业的应用还处于初级阶段，以私有链和小范围的联盟链为主，因其体量小，使用场景单一而比较容易被创造和管理，进而催熟一些相对成熟的应用落地。随着区块链在金融行业的快速普及，必然出现一批相对同质化的应用场景，各个联盟链之间出现同质化的竞争，一定程度上有利于技术进步和服务质量的提升，有利于行业的繁荣发展；不同应用场景的并行发展，也有利于业务场景的隐私隔离，同时又能保持一定的成员灵活性。此外，区块链作为一项底层分布式存储技术，未来的应用趋势将由单技术应用转变为结合物联网、大数据、人工智能、云计算等技术的综合性应用，未来极有可能重构金融基础设施和金融服务。特别是凭借去中心化、可信性等优势，未来不仅有望重塑跨境汇款、供应链金融等金融业务，也具备重构新一代金融基础设施的潜力。

制度方面，随着区块链技术的深入发展，金融区块链政策规范将逐步完善

　　区块链与金融行业的结合决定了其必将面临严监管。随着区块链技术的发展和应用的日趋成熟，行业监管制度体系将进一步建设完善。与此同时，在产业生态和场景落地需求的拉动下，区块链标准体系将逐步完善，形成对区块链应用的“社会共识”，打通应用通道，防范安全风险，并激发更多的技术创新。此外，区块链的不可篡改、可追溯、公开透明的特性，也有利于监管，使其成为监管科技的一部分，促进监管部门获得更加全面实时的监管数据。

　　人工智能成为金融转型升级的重要生产力，金融科技发展呈现四大趋势

人工智能成为重要生产力

　　习近平总书记强调“人工智能是引领这一轮科技革命和产业变革的战略性技术，具有溢出带动性很强的‘头雁’效应”。依靠新一代人工智能的快速发展，金融机构借助机器学习、知识图谱、自然语言处理等手段重塑金融业务模式，打造智能金融产品，为金融插上智慧的翅膀。对客户而言，生物识别、触摸感知等信息交互技术的深入应用，使金融产品会听、会看、会说，让老百姓收获智能化金融服务体验。对机构而言，智能系统可模拟人脑逻辑思维实现信息收集、数据建模、判断推理等功能，提供更全面、科学的金融决策支撑。在此背景下，人工智能成为金融转型升级的重要生产力，智能投顾、智能客服、智能风控等创新层出不穷，极大地提升了金融服务质量和效率。

数据成为关键生产要素

　　众所周知，金融是数据密集型行业。过去，数据只是金融业务运营过程中的副产品，大量数据躺在磁盘上，没有发挥明显作用。近年来，数据挖掘、分析、可视化等技术的应用与发展，使多维异构数据间的关联关系得以展现，也使数据中蕴藏的巨大价值不断激发。在金融领域，从产品设计到精准营销，从流程优化到风险防控，越来越多的金融产品和服务源于数据、依靠数据，数据这座资源“富矿”正成为金融变轨升级的关键生产要素。例如，金融机构基于海量数据挖掘技术，综合分析企业类型、财务状况、偿债能力等因素，优化信贷流程和客户评价模型，降低信贷业务成本，提升信贷服务效率，确保资金流向诚信经营、发展前景好的实体经济企业，纾解小微民营企业融资难、融资贵等问题。

5G成为换挡升级驱动力

　　2019年6月，工信部向电信运营商发放5G牌照，标志着我国正式进入5G商用时代。5G具备高速率、低时延、大容量等特性，其峰值传输速度可达每秒10GB，比4G网络快数百倍，这不仅是量的提升，更是质的飞跃，对金融服务提质增效是巨大机遇。金融机构基于5G网络，结合虚拟现实（VR）、增强现实（AR）等手段，通过建设5G网点、VR银行等方式，可突破金融服务在交易介质、时间、空间等方面的限制，为用户提供具有高度沉浸感和强交互的金融场景；也能缩小现有金融服务盲区，使边远地区尤其是农村等传统金融服务难以触达的区域便捷获取金融服务，进一步提升普惠金融服务水平。近期，工商银行、中国银行、浦发银行等纷纷探索开立5G网点，是金融业探索5G应用的积极实践。我国5G产业具备竞争优势、处于领先地位，金融机构要加大5G技术与金融服务融合应用步伐。相信用不了多久，老百姓足不出户就可获得“身临其境”的沉浸式金融服务体验。

物联网成为新增长极

　　物联网将网络延伸和扩展至任何物品，实现万物互联、物物相通，是现实世界数字化、网络化、信息化的新途径，这与金融服务实体经济的需求高度契合。对个人而言，物联网技术实现了物流、资金流、信息流“三流合一”，能够将金融账户和与老百姓日常生活息息相关的水、电、气、热力表等联结，实现远程查询和自动缴费，极大地提升了金融服务便捷性。对企业而言，金融机构借助传感器、电子围栏等物联网技术，构建资金、信息和实体合一的金融业态，能够实现动产的全程监管、全程感知，实时计量仓储货物、生产设备等资产价值，有效解决重复质押、虚假质押、动产转移等问题，降低动产质押风险，盘活动产资金，更好地服务实体经济。

　　精彩目录

　　Ⅰ 总报告

　　1. 中国金融科技发展回顾与前瞻

　　Ⅱ 核心技术应用篇

　　2. 大数据在金融业的应用探索

　　3. 云计算在金融业的应用探索

　　4. 人工智能在金融业的应用探索

　　5. 区块链在金融业的应用探索

　　Ⅲ 产业发展与业态创新篇

　　6. 金融科技推动银行业转型升级

　　7. 金融科技推动证券业快速发展

　　8. 金融科技重塑保险业态

　　9. 金融科技与支付清算融合发展综述

　　10. 金融科技与供应链金融发展综述

　　11. 2018年投资管理行业发展情况分析

　　12. 大数据征信行业发展情况分析

　　Ⅳ 风险与合规篇

　　13. 金融科技背景下的风险分析

　　14. 金融科技对现有监管模式的影响

　　15. 金融科技的创新管理机制研究

　　16. 监管科技创新应用与发展探索

　　Ⅴ 市场发展与国际比较篇

　　17. 金融科技市场投融资情况

　　18. 全球金融科技发展态势分析

　　19. 各国金融科技发展环境比较

　　20. 各国金融科技创新模式对比

　　21. 中美金融科技市场发展比较

　　Ⅵ 附录

　　22. 2018年金融科技大事记

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