近日，中央财经大学中国互联网经济研究院及社会科学文献出版社共同在京发布了《互联网金融创新蓝皮书：中国互联网金融创新与治理发展报告（2019）》。

　　互联网金融创新蓝皮书以“金融回归本源、服务实体经济、防范金融风险”为研究目标，以互联网金融创新和监管科技发展为主题，从理论创新、技术创新、模式创新和治理创新四个层面论述互联网金融的发展和治理，强调和突出理论性、实证性和实践性，区别于已有的关于互联网金融的蓝皮书。

　　报告分为七个部分。总报告分析2018年互联网金融创新与治理发展的总体情况、存在的问题和发展趋势，突出技术创新、模式创新和治理创新。理论篇综述了互联网金融研究的总体情况、互联网金融回归本源的研究、数字普惠金融研究和监管科技研究。技术创新篇梳理了2018年大数据、云计算、区块链和人工智能在互联网金融领域的应用情况、存在的问题和发展建议。模式创新篇分析了互联网金融模式创新、小微企业融资模式创新、金融科技创新与发展，以及传统银行数字化转型。治理创新篇研究了互联网金融与监管科技协同创新、自律创新、P2P专项治理、合规经营和互联网金融数字化监管系统建设等情况。案例篇对北京市的互联金融创新与治理情况进行研究，分析了技术创新、模式创新、业态创新和治理创新的案例。附录总结和梳理了2018年互联网金融创新与治理大事记。

　　《互联网金融创新蓝皮书》由中央财经大学中国互联网经济研究院联合国内高校和行业知名研究机构共同打造，既有理论高度，又对实践进行了深入剖析。本蓝皮书资料丰富、数据准确、逻辑清晰，对互联网金融行业的现状和发展趋势进行精准的分析，具有权威性、全面性、系统性、前瞻性和实用性等特点，是研究和指导数字经济时代我国金融行业发展的重要文献，具有较高的参考价值。

　　大数据在互联网金融领域呈现三大发展趋势

　　（一）数据治理将更加规范

　　2018年5月，银保监会发布了《银行业金融机构数据治理指引》，要求提高数据质量、加强数据应用、提升数据价值、监管机构要加强监管等。且要求数据治理时要遵循“全覆盖”原则，即应该覆盖机构的全部数据生命周期。未来，银行业金融机构及其他互联网金融企业都将进一步加强数据治理。

　　（二）合作将进一步加强

　　从全球来看，各国政府和企业都逐渐认识到数据共享带来的社会效益和商业价值。大数据的发展需要不同机构间进一步加强合作，将个人、企业、政府的数据进行整合，把私有大数据变为公共大数据。

　　在国内合作方面，金融机构发展对数据依赖程度高，预计互联网金融行业与其他行业的数据将不断融合，金融机构将可以获取更多电信、电商、医疗、出行、教育等数据，数据资源将日趋丰富。

　　在国际合作方面，中国金融机构还将加强与国外公司的合作，通过成立试验室、合资公司、并购等方式，在大数据创新和应用等方面加强合作，提升市场竞争力。同时，中国领先的金融机构还将进一步输出自身大数据能力及服务，积极开拓国际市场。

　　（三）开放化及生态化日益明显

　　目前，不管是互金企业还是商业银行都在积极构建或融入生态圈，在生态圈中开放金融产品及服务、数据能力、技术能力等。

　　2018年，已有多家银行推出了开放银行模式。浦发银行推出了API Bank模式，以API方式将该行的产品及服务向合作伙伴开放，该行已发布的API服务达180多个，生态圈合作伙伴包括银联、携程、蚂蚁金服等。中国建设银行也推出了开放银行模式，将服务和数据能力以SDK、API的方式向外界开放，同时，该行还强调科技驱动及创新文化，已成立建信金融科技公司，加大科技创新投入。

　　未来，互联网金融行业中，开放化及生态化将日益明显，积极构建开放生态圈的企业将进一步增强自身竞争力，反之则可能面临冲击。

　　互联网金融“科技出海”或成新趋势

　　目前出海的互联网金融公司有技术输出和模式输出两种形式。近年，中国的移动支付企业将目光瞄准海外市场。尤其是2017年，堪称中国移动支付的“出海年”、全球移动支付的“中国年”，支付宝、微信、苏宁支付等行业巨头纷纷出海，在海外扩大支付布局。原因主要有两个：一是随着国内监管不断趋严，互金平台纷纷将目光投向印尼、菲律宾等消费金融业务不发达的东南亚国家，快速输出成熟的现金贷商业模式和技术；二是国内市场接近饱和，海外有更大的市场空间。以支付行业为例，国内移动支付的用户和场景接近饱和，支付宝、微信支付等占据了资本和流量优势，国内竞争成为红海。

　　以技术输出形式为主的企业比如品钛集团、京东金融。2017年10月，品钛集团宣布在新加坡成立金融科技公司PIVOT，面向东南亚地区推广数字化财富管理及智能投顾技术服务。2018年4月与大华银行在新加坡合资成立华钛科技，面向东南亚提供智能信贷评估决策解决方案。京东金融也有出海的行为，此前宣布与Provident Capital在泰国成立合资公司，提供金融科技服务。在获取相关牌照资质后，合资公司将提供电子钱包、消费金融等产品和服务，在泰国地区强化用户在支付、信贷、消费领域的应用。

　　从目前已进军海外市场的互联网金融平台布局来看，东南亚是互金公司出海的首选。东南亚是中国推进“一带一路”倡议的重要区域，且金融需求巨大。根据毕马威的报告，在东南亚地区的6亿人口中仅有27%的人拥有银行账户，其中的多数，包括事业刚起步的年轻人与小型企业，仍然无法获得充分的信贷服务。

　　未来，在互联网金融技术的作用提升的同时，技术先行，向境外输出技术，或是行业的下一步发展方向。

　　“合规”将成为互联网金融行业赖以生存的第一道门槛

　　由于互联网本身所具有的虚拟性、间接性和隐蔽性所带来的互联网金融风险日渐显现，信息泄露、恶意欺诈、洗钱、非法集资等违规事件时有发生，在一定程度上对金融市场活动的有序进行形成了冲击。

　　互联网金融作为互联网和金融的结合物，同时具备二者的属性。尽管如此，互联网仅仅是其手段与方法，互联网金融的本质与核心还是金融。作为结合物，互联网金融不仅要面临传统意义上的金融风险，还要面临互联网技术平台本身所带来的风险，这就造成了互联网金融风险具有扩散速度快、传染率高、风险监管较为困难的特点。因此，信用风险管理工作、行业合规检查工作、经营状况审查工作、相关法律法规的补充和完善工作以及消费者权益保护工作等在互联网金融行业所面临的新趋势的背景下显得尤为重要。

　　2018年是自互联网金融行业在我国诞生的第11年，也是国家监管机构对互联网金融行业开启强势行业监管的第三年。在已经过去的2018年里，相关部门有序地推进了互联网金融风险专项整治工作，并取得了显著的效果，有效地管控了存增量风险，有序化解了存量业务中的风险，及时遏制了风险业务高发频发的态势，并且逐步形成了较为规范的行业发展走势，逐步完善了互联网金融行业监管体制机制和治理机制。同时，也应注意到，互联网金融行业涉众性较强，导致互联网金融风险的因素复杂且相互交叉，建立健全风险监管机制和风险控制的长效机制任重而道远。

　　随着全球新一轮科技和产业变革的到来，信息技术在降低金融服务成本、提高金融服务效率、拓宽金融服务范围等方面的优势将进一步显现，互联网金融行业也将迎来新的发展机遇，获得新的发展空间。同时，随着全国互联网金融风险专项整治工作的深入开展，加之风险防范长效机制的不断完善，金融市场环境将得到进一步净化，在行业规范不断完善的未来，“合规”将是互联网金融行业的关键词，互联网金融行业的合规经营理念也将随着互联网平台技术的发展而不断革新，“合规”也必将成为今后互联网金融行业赖以生存的第一道门槛。

　　精彩目录

　　Ⅰ 总报告

　　1 2018年中国互联网金融创新与治理回顾与展望

　　Ⅱ 理论篇

　　2 2018年互联网金融研究综述

　　3 2018年互联网金融回归本源研究综述

　　4 2018年数字普惠金融研究综述

　　5 2018年监管科技研究综述

　　Ⅲ 技术创新篇

　　6 2018年大数据在互联网金融领域的发展报告

　　7 2018年云计算在互联网金融领域的发展报告

　　8 2018年区块链在互联网金融领域的发展报告

　　9 2018年人工智能在互联网金融领域的发展报告

　　Ⅳ 模式创新篇

　　10 2018年基于金融生活化的互联网金融模式创新

　　11 2018年B2B模式、S2b模式与小微企业融资模式创新

　　12 2018年金融智慧化趋势下互联网金融模式创新

　　13 2018年强监管下互联网巨头金融科技创新与发展

　　14 2018年传统银行数字化转型：金融科技与传统银行的合作共赢发展

　　Ⅴ 治理创新篇

　　15 2018年互联网金融与监管科技协同创新发展报告

　　16 2018年互联网金融行业协会的自律创新发展报告

　　17 2018年P2P专项治理的情况、存在的问题和对策建议

　　18 2018年互联网金融行业合规经营报告

　　19 2018年互联网金融数字化监管系统建设报告

　　Ⅵ 案例篇

　　20 2018年北京市互联网金融创新发展报告

　　21 技术创新案例

　　22 模式创新案例

　　23 业态创新案例

　　24 治理创新案例

　　Ⅶ 附录

　　25 2018年互联网金融创新与治理大事记

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