产业互联网，是指传统产业借助云计算、大数据、人工智能等互联网技术，用以连接、重构传统产业链，从而提升产业的内部效率和对外服务能力，实现产业链的数字化转型。商业银行应以此为契机，借助金融科技手段，加快推进其公司和普惠业务转型，帮助产业链中小企业提高融资效率、降低融资成本。产业互联网金融或许是金融行业下一个“蓝海”。
从消费互联网到产业互联网
2010年，伴随着4G技术和移动互联网的大规模应用，以BAT为代表的互联网公司构建的搜索、电商、社交等面向消费者的场景呈现爆发式增长，并以第三方支付为切入点，以良好的客户体验为竞争力，快速渗透到银行业的存（如余额宝、微信钱包）、贷（如借呗、微粒贷）、汇（如支付宝、微信支付）领域，深刻改变了人们消费和支付的生态。
产业互联网是消费互联网向上游产业的延伸，其主要用户是企业，主要场景是各类生产和贸易活动。产业互联网涉及工业生产和贸易流通的大量细分领域，难以像消费互联网那样归类到衣、食、住、行等大的领域，因此难以形成“赢者通吃”的产业互联网巨头。因此，产业互联网尚处于群雄逐鹿的阶段。
产业互联网通过产业链上各个参与者，尤其是大量中小企业的互联互通，改变了产业内数据采集和流通的方式，体现了数据要素在产业链上的价值创造能力。
5G、物联网、区块链等技术的逐步成熟以及新基建的逐步完善，为产业互联网提供了强大的供给支撑；而国家对先进制造业、小微企业的大力扶持，使产业互联网有着庞大的市场需求。
可以预见的是，产业互联网将进入快速增长期。商业银行作为产业链上资金流的提供方，加快发展产业互联网金融，积极推进公司和普惠业务的数字化转型已势在必行。
产业互联网金融的参与主体及挑战
产业互联网一般由产业链核心企业、链属企业、金融科技公司、金融机构等主体参与。产业互联网平台通常由产业链核心企业建设，并向产业链上下游延伸；也有的创业企业借助其在工业互联网技术上的优势成立产业互联网平台，或者与产业链核心企业成立合资公司；消费互联网巨头也在加大对产业互联网金融的布局，希望借助其强大的互联网基因，继续扩大其金融科技版图；银行系金融科技公司，或者由银行从业者创立的科技公司也在涉及产业互联网领域。
与消费互联网自带“流量、数据、场景、赋能”等光环不同的是，大部分产业互联网平台上述要素并不丰富。一是企业自身对数据安全、隐私的要求高于消费者，银行难以通过产业互联网流量变现而直接“获客”；二是大多链属中小企业数字化转型尚处于起步阶段，不同产业链的数据整合和输出均需要“私有化”部署；三是企业对产业互联网平台的黏性不强，银行通过场景获客的转化率不高；四是银行的风控部门基于产业互联网的数字化风控尚处于谨慎探索阶段。
目前，产业互联网金融的经营模式并不成熟，对获客、收入等当期KPI的贡献并不大，不少金融机构是“雷声大、雨点小”。但部分行业的产业链核心企业、金融科技公司已经在上述要素整合方面取得了不少成果，并尝试进入产业互联网金融。
商业银行的金融科技对策
产业互联网时代，商业银行的公司和普惠业务的数字化转型挑战与机遇并存。商业银行应前瞻布局、未雨绸缪。其中金融科技是关键一步。
一是科技引领。不能只靠科技部门引领，业务部门要主动借助金融科技引领业务转型。基于产业互联网的金融创新不仅需要金融科技，更需要对产业链数字化转型的深入掌握，以及对金融产品、风控手段创新的高度敏感。这都需要营销、风控、技术多方面的综合能力，以及潜心钻研、集腋成裘的定力。
二是科技搭台，提升基础平台能力。产业互联网金融要求银行具备快速与产业互联网平台对接的能力，并协助产业链上的中小企业进行数字化转型。科技部门一方面要优化组织架构，形成面向产业互联网的敏捷开发能力；另一方面要做好产业云、区块链平台、开放银行等基础设施建设。
三是依托重点区域战略，形成突破。京津冀、长三角、大湾区等重点区域，即是经济聚合区，也是产业聚合区。商业银行应从总行层面入手，建立起由前台客户部门、中台风控部门和科技部门组成联合作战团队，分析每个重点区域的主要产业链结构，梳理银行的客户优势，选择若干个产业链重点突破。既可以和已有的产业互联网平台合作，也可以银行为主组建产业互联网平台，并研发嵌入到互联网平台的金融产品，方有机会实现该产业链客户的“赢家通吃”。
四是发挥金融科技子公司作用，向产业链数字化赋能。产业互联网金融需要由银行向产业链企业输出数字化转型能力，或者与金融科技公司、产业链核心企业共同搭建产业互联网平台。银行金融科技子公司可借助其灵活的体制机制，倚靠银行强大的金融科技实力和扎实的客户基础，发挥其向异业赋能的作用。若能借助资本手段与地方政府、产业链核心企业合作，则更是如虎添翼，潜力巨大。
五是加强前沿性、基础性金融科技的研发应用。产业互联网的成熟离不开新技术的不断革新和大规模商用。例如，物联网技术的应用，使产业链可以全程、实时跟踪每个零配件的数字化信息；5G技术的成熟使得数据处理的效率大大提高；区块链技术的防篡改、匿名性、去中心化等特点，大大提升了数据共享的安全性。
六是加强风险防控。产业互联网金融的核心是利用数据增强银行风控能力，这方面尚有不少新的课题需要突破。要借助高校等基础研究能力，加强产业互联网金融的风险计量和监测工具的开发。不但要增强利用产业链数据进行线上授信审查、审批放款、贷后监控能力，也要防止片面依赖线上风控，而忽视支行客户经理实地走访、尽职调查、财务分析等传统的风控措施，尤其要加强行业整体风险的监测和预警。产业链数据使用的合规性、安全性须有相应的技术手段和管控措施，防止操作风险。
（作者系交通银行金融科技创新研究院院长）
